| | 08.09.2021

Когда дело доходит до определения процентной ставки по кредиту, вы можете выбрать один из двух типов показателей. Первым будет фиксированная ставка, а другим - переменная.

Понимание разницы между ними важно, если вы подумываете о получении ссуды. Будь то новая ипотека, рефинансирование существующей ипотеки, получение личной ссуды или кредитной карты, знание разницы между двумя показателями может помочь вам в достижении ваших финансовых целей и даже сэкономить немного денег.

Что такое ссуды с фиксированной процентной ставкой и как они работают?

Если вы берете ссуду, вы обязаны платить проценты. А когда вы выбираете ссуду с фиксированной ставкой, процентная ставка останется неизменной с начала срока ссуды до конца. Это означает, что никакой финансовый индекс не может повлиять на процентную ставку, согласованную вами с кредитором. Более того, большинство заемщиков выбирают ссуду с фиксированной ставкой для долгосрочных ссуд, потому что она предлагает точные ежемесячные платежи и будущие расходы.

Предположим, вы берете десятилетнюю ипотеку на покупку дома. Скорее всего, вы предпочтете получить ссуду с фиксированной ставкой, поскольку у нее более длительный срок. Это сделано для того, чтобы избежать колебаний процентных ставок в течение срока действия кредита. Таким образом, вы также можете избежать увеличения выплат по ипотеке.

Получение кредита с фиксированной ставкой означает одинаковую процентную ставку на весь срок кредита. Это также означает, что у вас будут одинаковые ежемесячные платежи и расходы по ссуде до тех пор, пока вы не завершите выплату ссуды в полном объеме.

Решение о выборе ссуды с фиксированной ставкой будет зависеть от срока ссуды и условий процентной ставки на данный момент. Если процентные ставки растут, это означает, что ваш кредит будет стоить вам дороже. Однако, если процентная ставка в настоящее время низкая и ожидается, что со временем она будет увеличиваться, было бы лучше выбрать фиксированную ставку, чтобы сэкономить деньги.

Льготы по займам с фиксированной процентной ставкой

Ниже приведены преимущества выбора кредита с фиксированной ставкой:

  • Вы застрахованы от повышения процентных ставок:

Если вы берете долгосрочную ссуду, например, на 10-15 лет, процентные ставки, скорее всего, будут увеличиваться в течение всего срока вашей ссуды. Выбор ссуды с фиксированной ставкой защитит вас от возможного повышения процентной ставки.

  • Кредит с фиксированной ставкой предлагает предсказуемые ежемесячные платежи:

Поскольку процентная ставка фиксированная, это означает, что ваши ежемесячные платежи останутся неизменными на протяжении всего срока кредита. Вам будет намного проще определить доступность кредита в соответствии с вашим бюджетом. Более того, не будет неожиданного платежа, из-за которого вам будет сложно погасить ссуду в будущем.

  • Выбор ссуды с фиксированной ставкой означает, что вы заранее будете знать общую стоимость ссуды:

Вы заранее будете знать сумму кредита, срок кредита и процентную ставку. Это означает, что будет легко узнать общую стоимость плюс проценты, которые вы заплатите за оставшуюся часть срока кредита.

Недостатки ссуды с фиксированной ставкой

Ниже приведены некоторые из недостатков ссуды с фиксированной процентной ставкой:

  • Ежемесячный платеж и процентная ставка обычно выше, чем начальная ставка по ссуде с переменной ставкой:

Это означает, что вы заплатите более высокую сумму авансом, когда дело касается ссуд с фиксированной ставкой, а не ссуд с плавающей ставкой. Более того, вы можете упустить шанс заплатить меньшие суммы по более низкой ежемесячной процентной ставке.

  • Ваша процентная ставка не упадет, если среда процентных ставок упадет:

Хотя это недостаток, не стоит беспокоиться, потому что вы всегда можете рефинансировать свой кредит. Таким образом, у вас будет шанс получить более низкие процентные ставки.

Популярные виды займов с фиксированной ставкой

Ниже приведены популярные типы кредитов с фиксированной ставкой, о которых вам следует знать:

Автокредиты

Автокредит - это тип ссуды с фиксированной ставкой, при котором заемщик должен платить фиксированный ежемесячный платеж с процентами в установленный период. Если вы планируете взять автокредит, кредитор потребует от вас залог автомобиля, который вы купите, в качестве залога. Кроме того, автокредит обычно включает периодические платежи по основной сумме и процентам, а также первоначальный взнос.

Предположим, вы планируете занять 30 000 долларов на покупку автомобиля под 10% годовых с выплатой в течение двух лет. Вам придется платить периодический платеж в размере 1375 долларов за весь срок кредита. Однако, если вы внесете предоплату в размере 10 000 долларов, вместо этого вы заплатите 958,33 доллара.

Ипотечный кредит

Ипотека также является видом ссуды с фиксированной процентной ставкой. Это помогает заемщикам приобрести недвижимость или собственность, которую они хотели приобрести. Когда дело доходит до ипотеки, кредитор соглашается выплачивать средства авансом в обмен на ежемесячные платежи в течение установленного периода. Затем заемщик использует деньги для покупки недвижимости, которая также будет использоваться в качестве залога до истечения срока ссуды.

Например, одним из распространенных типов ссуды с фиксированной ставкой является ипотека на 30 лет. Этот вид долга подлежит погашению в течение 30 лет с фиксированной ежемесячной оплатой. Указанные выплаты производятся в счет процентов и основной суммы долга.

Что такое ссуды с переменной процентной ставкой и как они работают?

Когда дело доходит до ссуд с плавающей ставкой, процентные ставки подвержены изменениям в зависимости от рыночных процентных ставок. В большинстве случаев кредиторы выбирают определенный финансовый индекс для отслеживания изменений процентных ставок. Если индекс показывает изменения, кредитор сопоставит эти изменения с текущими процентными ставками по вашему кредиту.

Как правило, ссуды с переменной ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой, потому что этот вариант более рискован для заемщиков. Увеличение финансового индекса автоматически повлияет на вашу текущую процентную ставку. Тем, кто выбирает ссуды с плавающей ставкой, следует ожидать потенциального увеличения стоимости ссуд. Кроме того, вы можете найти переменные процентные ставки по личным займам, кредитным картам, ипотеке, корпоративным облигациям и деривативам.

Льготы по займам с переменной процентной ставкой

Заем с плавающей ставкой может предложить следующие преимущества:

  • Скорее всего, у вас будет более низкая начальная процентная ставка:

Выбор ссуды с переменной ставкой означает, что вы получите более низкую начальную процентную ставку. Если нет, это поможет, если вы поищете лучшего кредитора.

В некоторых случаях низкая вводная ставка фиксируется на пару месяцев или даже лет. Если вы планируете полностью погасить ссуду до истечения срока действия вводной процентной ставки, ссуда с плавающей процентной ставкой действительно является правильным выбором. Таким образом, вы в конечном итоге будете платить меньше процентов и больше по основной сумме.

  • Скорее всего, у вас будет меньший стартовый ежемесячный платеж:

Поскольку сначала вы получаете более низкие процентные ставки, это также означает, что у вас будут более низкие ежемесячные платежи. Меньше по сравнению с ссудами с фиксированной ставкой и тем же сроком ссуды. Это может даже помочь вам позволить себе ссуду, получение которой может показаться невозможным. Если вы считаете, что ваш доход может увеличиться в течение срока кредита, и вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи, тогда получение ссуды с плавающей ставкой будет абсолютно разумным.

  • T здесь есть шанс , что ваша текущая процентная ставка будет идти вниз:

Поскольку ссуда с плавающей ставкой привязана к определенному финансовому индексу, существует вероятность того, что ваша процентная ставка упадет.

Недостатки ссуды с переменной процентной ставкой

Ниже перечислены недостатки выбора кредита с плавающей ставкой:

  • Возможное увеличение ваших платежей:

Если рыночные процентные ставки вырастут, вырастут и ваши выплаты. Было бы лучше знать максимальный платеж, с которым вы можете столкнуться, если решите получить ссуду с переменной ставкой. Если прогнозируемый максимальный платеж недоступен, вы сильно рискуете. Вы можете в конечном итоге нарушить свои обязательства и негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

  • Вы можете застрять с ссудой:

Некоторые заемщики, которые планируют полностью выплатить ссуду раньше, когда процентные ставки снижаются, или те, кто планирует рефинансировать, когда ставки повышаются, обнаружат некоторые случаи, которые не позволяют им сделать это.

Вы можете потерять работу, не сможете платить больше, чем ожидали, или у вас не будет достаточного дохода, чтобы иметь право на рефинансирование ссуды. Это может привести к тому, что вы получите ссуду с переменной ставкой, из которой будет сложно выйти, поскольку она может стать дорогостоящей.

  • Будет сложно спланировать с уверенностью:

Вам будет сложно планировать свой бюджет. Это связано с тем, что ваша процентная ставка и общая стоимость ссуды могут измениться в течение срока ссуды. Кроме того, было бы полезно, если бы вы знали, сколько раз ваш кредит может корректироваться. Чем больше он регулируется, тем выше риски и неопределенность.

Делая выбор

Процентные ставки по ссуде с фиксированной ставкой останутся неизменными на протяжении всего срока ссуды. С другой стороны, на ссуду с переменной ставкой большое влияние оказывает определенный финансовый индекс, который выбирает кредитор. Кроме того, статус процентной ставки по обоим типам ссуд также повлияет на общую стоимость ссуды, которую вы в конечном итоге заплатите.

Выбор между ссудой с фиксированной и переменной ставкой может быть довольно сложной задачей. Это потому, что у обоих есть существенные преимущества и недостатки. Чтобы помочь вам принять решение, было бы лучше рассмотреть ваш бюджет, терпимость к риску и общую стоимость вашего кредита.